24 червня 2025 року на засіданні Рейтингового комітету РА "Експерт-Рейтинг" було прийнято рішення підтвердити довгостроковий кредитний рейтинг АТ «Сенс Банк» (код ЄДРПОУ 23494714) (надалі – Банк) на рівні uaAАA за національною українською шкалою. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAАA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Приймаючи це рішення, Агентство керувалося підсумками роботи Банку за перший квартал 2025 року, а також висновками, зробленими в результаті аналізу фінансової і статистичної звітності Банку за 2024 рік та за січень-травень 2025 року.

Загрузити файл підтвердження рейтингу із статистичними додатками

 

 

Капітал та адекватність капіталу

     Регулятивний капітал АТ «Сенс Банк» (Н1) впродовж 2024 року та січня-травня 2025 року  коливався в межах 6,131-9,944 млрд грн. За період від початку 2025 року регулятивний капітал Банку (Н1) зменшився на 21,16% і станом на 01.06.2025 його обсяг склав 7,417 млрд грн, що в 37,09 разів перевищувало граничне значення, встановлене НБУ для даного нормативу на рівні 200 млн грн. 

     Норматив достатності регулятивного капіталу АТ «Сенс Банк» (Нрк) в період з 06.08.2024 по 01.06.2025 коливався в діапазоні 8,68%–13,56% та перевищував встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.06.2025 Нрк Банку складав 10,09%, що на 0,84 п.п. перевищувало граничний рівень для Нрк (який з 01.01.2025 до 30.06.2025 встановлений регулятором в розмірі 9,25%), але було на 5,40 п.п. менше ніж середній рівень Нрк по банківській системі України.

     Норматив достатності капіталу 1 рівня АТ «Сенс Банк» (Нк1) впродовж періоду з 06.08.2024 по 01.06.2025 коливався в межах 8,68%–13,56% та на постійній основі із запасом перевищував встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.06.2025 Нк1 Банку становив 10,09%, що на 2,59 п.п. перевищувало граничне значення для нормативу Нк1, яке з 05.08.2024 встановлене регулятором на рівні 7,5%, проте було на 5,06 п.п. меншим ніж середньо-ринковий рівень Нк1.

     Норматив достатності основного капіталу 1 рівня АТ «Сенс Банк» (Нок1) впродовж періоду з 06.08.2024 по 01.06.2025 коливався в діапазоні від 8,68% до 13,56% та із запасом перевищував встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.06.2025 Нок1 Банку становив 10,09%, що на 4,47 п.п. перевищувало граничне значення для нормативу Нок1, яке з 05.08.2024 встановлене регулятором на рівні 5,625%, але було на 5,06 п.п. меншим ніж середній рівень Нок1 по банківській системі.

 

     Таким чином, на думку Агентства, станом на початок червня 2025 року АТ «Сенс Банк» підтримував хороший рівень забезпеченості капіталом: регулятивний капітал Банку більше ніж в 37 разів перевищував нормативне значення, а нормативи достатності капіталу дотримувались із запасом відносно граничних значень. 

 

Структура та якість активів

За перший квартал 2025 року активи АТ «Сенс Банк» виросли на 3,02% і за даними НБУ склали 127,449 млрд грн, а обсяг чистих кредитів та заборгованості клієнтів Банку збільшився на 2,98% до 43,844 млрд грн.

За період з 01.01.2025 по 01.04.2025 структура активів та кредитного портфеля АТ «Сенс Банк» змінилась наступним чином:

· частка кредитів в активах Банку (в гривневому еквіваленті) зменшилась на 0,02 п.п.: з 34,42% до 34,40%;

·  частка валютних кредитів (в гривневому еквіваленті) в кредитному портфелі Банку знизилась на 0,66 п.п.: з 45,53% до 44,87%.

При цьому, станом на 01.04.2025 в структурі активів Банку 28,94% займали грошові кошти та їх еквіваленти (36,888 млрд грн), а частка портфеля ОВДП становила 21,40% (27,279 млрд грн).

За перші три місяці 2025 року частка неробочих кредитів (NPL), які розраховуються Агентством як сума кредитів 10 класу (для кредитів юридичним особам, крім банків, бюджетних установ та компаній спеціального призначення) та кредитів 5 класу (для кредитів всім іншим позичальникам), в кредитному портфелі АТ «Сенс Банк» зменшилась на 1,83 п.п.: з 34,26% до 32,43% (дані на графіку 5 розраховані з врахуванням резервів). Станом на 01.04.2025 року рівень NPL в кредитах Банку був на 3,86 п.п. вищий ніж середній показник NPL по банківській системі України, який за даними НБУ складав 28,57%.

 

Ліквідність

Впродовж періоду з 01.01.2024 по 01.06.2025 коефіцієнт чистого стабільного фінансування (NSFR) АТ «Сенс Банк» коливався в межах від 129,78% до 186,89%. Станом на 01.06.2025 NSFR Банку становив 133,78%, що на 33,78 п.п. перевищувало граничне значення для даного нормативу, встановлене на рівні 100%. 

Коефіцієнт покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) АТ «Сенс Банк» в період з 01.01.2024 по 01.06.2025 коливався в діапазоні 283,22%-606,53% та на постійній основі істотно перевищував встановлене НБУ граничне значення (на рівні 100%). Станом на 01.06.2025 LCRвв Банку складав 302,35%, що було в 3,02 раза більше ніж встановлене регулятором нормативне значення. 

Коефіцієнт покриття ліквідністю в іноземній валюті (LCRів) АТ «Сенс Банк» впродовж 2024 року та січня-травня 2025 року коливався в межах 186,42%-635,46%, з вагомим запасом перевищуючи встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.06.2025 LCRів Банку складав 186,42%, що було на 86,42 п.п. вище за встановлене регулятором нормативне значення. 

 

Таким чином, на думку Агентства, станом на початок червня 2025 року та впродовж періоду аналізу АТ «Сенс Банк» був дуже добре забезпечений ліквідністю, на що вказують високі значення відповідних нормативів Банку (NSFR, LCRвв та LCRів), які з запасом перевищували встановлені НБУ нормативні значення.

 

Дохідність операцій

За підсумками першого кварталу 2025 року прибуток АТ «Сенс Банк» за даними НБУ склав  1,038 млрд грн, що на 13,00% менше ніж прибуток Банку за перший квартал 2024 року.

При цьому, ключові статті доходів АТ «Сенс Банк» в аналізованому періоді показали різноспрямовану динаміку: чистий процентний дохід за перші три місяці 2025 року порівняно з аналогічним періодом 2024 року виріс на 14,15% і склав 1,927 млрд грн, а чистий комісійний дохід зменшився на 24,44% до 444 млн грн.

Таким чином, в умовах триваючої повномасштабної військової агресії росії та діючого в Україні воєнного стану діяльність АТ «Сенс Банк» за підсумками першого кварталу 2025 року була прибутковою: Банк отримав вагомі обсяги чистого процентного доходу, чистого комісійного доходу та прибутку.

 

Інші фактори

Агентство нагадує, що 30 листопада 2022 року було завершено юридичні процедури щодо відмови від бренду Альфа-Банк і з 01 грудня 2022 року офіційне найменування Банку змінено на АТ «Сенс Банк». АТ «Сенс Банк» продовжує виконувати всі свої зобов’язання перед клієнтами та контрагентами як правонаступник АТ «АЛЬФА-БАНК».

Агентство також нагадує, що АТ «Сенс Банк» є повним правонаступником усіх прав та зобов’язань АТ «УКРСОЦБАНК» по відношенню до його клієнтів, партнерів та контрагентів. Акт передачі було затверджено 15 жовтня 2019 року рішенням загальних зборів акціонерів АТ «АЛЬФА-БАНК» та рішенням єдиного акціонера АТ «УКРСОЦБАНК».

АТ «Сенс Банк» має статус системно-важливого Банку. Цей статус за результатами щорічного перегляду переліку системно важливих банків підтверджено рішенням Правління НБУ від 29.02.2024 р. №70-рш «Про визначення системно важливих банків».

 

Узагальнення

На момент підтвердження рейтингу АТ «Сенс Банк» виконував свої зобов’язання перед клієнтами та кредиторами відповідно до чинного законодавства і не був віднесений НБУ до категорії проблемних банків.

Станом на початок червня 2025 року АТ «Сенс Банк» підтримував хороший рівень забезпеченості капіталом. Зокрема, Н1 Банку більше ніж в 37 разів перевищував нормативне значення, а нормативи Нрк, Нк1 та Нок1 із запасом перевищували граничні значення. Також станом на 01.06.2025 АТ «Сенс Банк» був добре забезпечений ліквідністю: нормативи NSFR, LCRвв та LCRів істотно перевищували встановлені НБУ нормативні значення.

Станом на 01.04.2025 частка неробочих кредитів (NPL) в кредитному портфелі АТ «Сенс Банк» складала 32,43%. При цьому, питома вага ліквідних інструментів з низьким рівнем кредитного ризику (грошові кошти та їх еквіваленти і ОВДП) в структурі активів Банку становила 50,34%. За підсумками першого кварталу 2025 року порівняно з аналогічним періодом 2024 року чистий процентний дохід Банку за даними НБУ виріс на 14,15% до 1,927 млрд грн, чистий комісійний дохід зменшився на 24,44% до 444 млн грн, а прибуток знизився на 13,00% і склав 1,038 млрд грн.

 

22 липня 2023 року Міністерство фінансів України та Фонд гарантування вкладів фізичних осіб уклали договір купівлі-продажу 100% акцій системно важливого АТ «Сенс Банк», відповідно до умов якого Держава Україна в особі Міністерства фінансів Україна стала єдиним власником 100% акцій АТ «Сенс Банк». Статтею 7 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (надалі – «Закон про банки») визначено, у разі набуття державою права власності на 100 відсотків акцій банку положення цієї статті починають застосовуватися до такого банку через один рік після набуття державою права власності на 100 відсотків акцій банку. Таким чином, 23 липня 2024 року, тобто через рік після набуття державою права власності на 100 відсотків акцій Банку, до Банку почали застосовуватися положення статті 7 Закону про банки. Згідно із зазначеною нормою, функції з управління корпоративними правами держави у державному банку здійснює Кабінет Міністрів України. 27 вересня 2024 відбулась зміна керуючого рахунку в цінних паперах Держави Україна (керуючим рахунком став Кабінет Міністрів України), що стало підставою для реєстрації в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань оновленої структури власності Банку 01 жовтня 2024 року. 

Агентство зазначає, що поточний рівень рейтингу визначає кредитоспроможність у разі роботи банку за звичайних обставин та не враховує форс-мажорні обставини, а також дію інших обставин непереборної сили.