16 декабря 2016 года рейтинговый комитет РА «Эксперт-Рейтинг» принял решение об обновлении кредитного рейтинга Публичного акционерного общества «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» (код ЕГРПОУ 34819265) по национальной шкале на уровне uaBBB. Заемщик с рейтингом uaBBB характеризуется достаточной кредитоспособностью по сравнению с другими украинскими банками. Уровень кредитоспособности зависит от влияния неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий. Принимая решение об обновлении кредитного рейтинга по национальной шкале, Агентство руководствовалось анализом основных итогов работы Банка за 9 месяцев 2016 года, регулярной и особенной информации Банка как эмитента, а также статистической отчетностью Банка за январь-ноябрь 2016 года, которая была предоставлена Банком по запросу Агентства.

 

Загрузить файл обновления рейтинга со статистическими приложениями

 

Капитал и адекватность капитала

Регулятивный капитал ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» (Н1) по состоянию на 01.12.2016 составлял 130,864 млн. грн., что на 1,38% больше чем по состоянию на 04.01.2016. Однако во второй декаде июля Н1 Банка вырос до 186 млн. грн. и до первой декады ноября 2016 года колебался в диапазоне 180-190 млн. грн. 07.11.2016 года Н1 Банка снизился до 131,8 млн. грн.

Падение регулятивного капитала в ноябре 2016 года объясняется досрочным частичным возвратом инвестору средств субординированного долга в сумме 57,6 млн. грн. Этот возврат был вызван выполнением требования НБУ по сокращению бланковых  кредитов связанным лицам в кредитном портфеле Банка. Вся возвращенная инвестору сумма в полном объеме была направлена на погашение кредитов, что привело, в итоге, к улучшению качества кредитного портфеля Банка.

Динамика Н1 Банка не нашла отражения в динамике Н2. Начиная с 21 июня 2016 года Н2 Банка поднялся до 140,91% и далее колебался в диапазоне 138,3% - 152,4%. По состоянию на 01.12.2016 Н2 Банка составлял 147,92%. Таким образом, ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» обеспечил значительный запас нормативов Н1 и Н2 к граничному значению. При этом, Н2 Банка был значительно больше среднего значения по банковской системе.

 

Структура и качество активов

За последние 8 кварталов доля кредитов  в активах Банка снизилась с 68,61% до 55,31%. Учитывая, что Банк имел незначительный объем обязательств, данная динамика не могла существенно повлиять на его будущие доходы. Всплеск доли кредитов в активах Банка в первом квартале 2016 года был связан с бланковыми кредитами связанным лицам, которые затем были успешно погашены Банку.

За тот же период доля кредитов физлицам в кредитном портфеле Банка выросла с 38,93% до 46,28%. Банк все еще находится в стадии формирования кредитного портфеля и своих собственных кредитных рисков по кредитному портфелю, поэтому данная динамика не оказывает на кредитный рейтинг Банка существенного влияния.

За последние 8 кварталов доля кредитных операций Банка, классифицированных по IV и V категориям качества, выросла с 4,81% до 9,28%, а уровень покрытия резервами кредитов колебался в диапазоне 14,49%-16,8%, и на 01.10.2016 составлял 16,3%. Выявленные тенденции в целом отражали рыночные тренды и не могли оказывать существенного негативного влияния на устойчивость ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК».

 

Ликвидность

Норматив мгновенной ликвидности ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» (Н4) на 01.12.2016 составил 1796,84%, что на 1776,84 п.п. больше чем установленное НБУ предельное значение. Уровень запаса Н4 Банка по отношению к предельному значению (20%) на протяжении всего периода анализа был подвержен сильным колебаниям, но объем запаса Н4 был таким большим, что волатильнось норматива не имела большого значения.

Норматив текущей ликвидности ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» (Н5) на протяжении 11 месяцев 2016 года колебался в диапазоне от 134,11% до 5998,48%. За период с 04.01.2016 по 01.12.2016 Н5 Банка уменьшился на 177,35 п.п. и составил 2026,12%, что на 1986,12 п.п. больше чем установленное регулятором граничное значение (40%). ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» начиная с июня 2016 года на постоянной основе поддерживал очень большой запас по нормативу Н5 как в отношении граничного значения, установленного НБУ, так и в отношении среднего значения Н5 по банковской системе.

Норматив краткосрочной ликвидности Банка (Н6)  в период с 04.01.2016 по 01.12.2016 колебался в диапазоне от 916,48% до 3226,50%. По состоянию на 01.12.2016 в сравнении с началом года (04.01.2016) Н6 Банка вырос на 96,02 п.п. и составил 1434,08%. На протяжении всего периода анализа Н6 Банка был больше среднего значения норматива Н6 по банковской системе.

Таким образом, по состоянию на 01.12.2016 все три норматива ликвидности ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» с большим запасом превышали установленные регулятором предельные рамки. По мнению Агентства, ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» был очень хорошо обеспечен мгновенной, текущей и краткосрочной ликвидностью. Агентство ожидает от Банка коррекции значений Н4, Н5 и Н6 в меньшую сторону, поскольку текущий уровень запаса ликвидности является сверхбольшим, что позитивно в условиях кризиса, но не обеспечивает рост эффективности операций Банка в период слабого роста экономики.

 

Доходность операций

По итогам 9 месяцев 2016 года ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» показал прибыль в сумме 94 тыс. грн., против прибыли за 9 месяцев 2015 года в сумме 1,363 млн. грн. и прибыли за 9 месяцев 2014 года в сумме 287 тыс. грн. Агентство позитивно оценивает сам факт прибыльной работы Банка в сложный для банковской системы период.

Особенное внимание следует обратить на тот факт, что Банк обеспечил показательный прирост чистого процентного дохода за 9 месяцев 2015 - 9 месяцев 2016 года с 8,051 млн. грн до 9,348 млн. грн. или на 16,1%.

В долгосрочной перспективе Банк демонстрировал способность генерировать ключевые статьи доходов, обеспечивая их прирост, что заслуживает позитивной оценки, особенно в непростых рыночных условиях.

Из последних семи кварталов только два для Банка были убыточными. 

 

Прочие факторы

По состоянию на 12.12.2016 ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» не был отнесен к категории проблемных, Банк в соответствии с действующим законодательством, внутренними правилами и процедурами исполнял свои обязательства. Структура собственности Банка соответствует требованиям к ее прозрачности.

По состоянию на 12.12.2016г. в ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» сформирован уставный капитал в сумме 120 млн. грн., что соответствует требованиям НБУ. На 22.12.2016г. намечено проведение внеочередного собрания акционеров Банка, на котором планируется рассмотреть вопрос увеличения уставного капитала Банка до 200 млн. грн. за счет дополнительного размещения акций на сумму 80 млн. грн.

Решением Комитета по вопросам надзора и регулирования деятельности банков, надзора (оверсайта) платежных систем Национального банка Украины от 09.08.2016г. №380 согласовано прямое совместное приобретение существенного участия в размере 100% уставного капитала ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» тремя физическими лицами: Бойком Олегом Васильевичем, Бойком Василием Васильевичем и Бойко Юлией Савельевной. Информация о согласовании структуры собственности Банка размещена на официальном сайте НБУ.

Анализ Единого государственного реестра судебных решений показал отсутствие каких-либо судебных решений в первые 11 месяцев 2016 года, в которых Банк выступал бы ответчиком и которые несли бы значительные риски для Банка.

По официальной информации Государственной фискальной службы, ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» по состоянию на 12.12.2016 не имел налоговой задолженности.

 

Обобщение

Как показал анализ, на протяжении 11 месяцев 2016 года ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК» был очень хорошо обеспечен регулятивным капиталом и ликвидностью, его деятельность была прибыльной. Банк планировал увеличение уставного капитала, согласовал с НБУ структуру своих акционеров и находился на стадии согласования руководства. Перечисленные факторы сделали возможным повышение долгосрочного кредитного рейтинга ПАО «КРЕДИТ ОПТИМА БАНК».

Аналитическая служба РА "Эксперт-Рейтинг"

 Повышение рейтинга ПАО "КРЕДИТ ОПТИМА БАНК" со статистическими показателями (русс.) - 16.12.2016