7 жовтня 2015 року рейтинговий комітет РА «Експерт-Рейтинг» прийняв рішення про підвищення кредитного рейтингу ПАТ «КРЕДОБАНК» (код ЕДРПОУ 09807862) до рівня uaAA+ за національною шкалою. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAA+ характеризується дуже високою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими банками або борговими інструментами. Приймаючи рішення про підтвердження кредитного рейтингу за національною шкалою, Агентство керувалось підсумками аналізу фінансової звітності Банку за перше півріччя 2015 року, а також окремих форм статистичної звітності Банку за липень та серпень 2015 року.

Загрузить файл обновления рейтинга со статистическими приложениями 

 

Капітал та адекватність капіталу 

Регулятивний капітал Банку (Н1) за період з 05.01.2015 по 01.09.2015 виріс на 4,97%, тоді як сукупне значення Н1 по банківській системі України за аналогічний період продемонструвало зниження на 51,24%. Аналіз даних по динаміці Н1 ПАТ «КРЕДОБАНК» за перші вісім місяців поточного року показує, що обсяг регулятивного капіталу Банку коливався в межах 525,5-640,5 млн. грн, при нормативному значенні не менше 120 млн. грн.

Агентство відмічає, що починаючи з лютого 2015 року Н2 Банку з досить суттєвим запасом перевищував середньоринкове значення даного нормативу. За період з 05.01.2015 по 01.09.2015 норматив адекватності регулятивного капіталу ПАТ «КРЕДОБАНК» (Н2) зменшився на 3,07 п.п. (з 14,53% до 11,46%), в середньому по банківській системі Н2 знизився на 7,72 п.п. (з 15,60% до 7,88%).

Станом на початок вересня 2015 року забезпеченість ПАТ «КРЕДОБАНК» регулятивним капіталом була на достатньому рівні. Також Агентство звертає увагу на те, що 21 вересня поточного року  позачергові збори акціонерів ПАТ «КРЕДОБАНК» ухвалили рішення про збільшення статутного капіталу Банку на 330 млн. грн. або на 17,2% - до 2,249 млрд. грн. Відповідний крок Банку позитивно позначиться на його нормативах капіталу, та підтверджує на практиці найвищий рівень підтримки з боку акціонера.

 

Структура та якість активів 

За перше півріччя 2015 року активи ПАТ «КРЕДОБАНК» виросли на 28,97%, кредитний портфель збільшився на 21,06%. Великий приріст показали ліквідні активи, обсяг яких збільшився в 2,8 рази (або на 182,21%). З початку поточного року частка кредитів та заборгованості клієнтів в активах Банку зменшилась на 3,13 п.п.: з 49,98% до 46,85%. В той же час Агентство відмічає зростання частки ліквідних активів: з 8,82% станом на 01.01.2015 до 19,30% станом на 01.07.2015. Частка портфеля цінних паперів (на продаж та до погашення) в активах Банку за аналогічний період скоротилася на 6,56 п.п.: з 28,55% до 21,99%.

В структурі кредитного портфеля ПАТ «КРЕДОБАНК» за період з 01.01.2015 по 01.07.2015 відбулися наступні зміни:

- частка валютних кредитів зменшилась з 39,72% до 36,83%, тобто на 2,89 п.п. (при цьому в рамках зазначеного періоду слід відмітити стрибок частки валютних кредитів до рівня 43,04% станом на 01.04.2015, що є відображенням волатильності курсу гривні);

- частка кредитів та заборгованості фізичних осіб знизилась з 38,26% до 32,82%, тобто на 5,44 п.п.

За період з 01.07.2013 по 01.07.2015 частка кредитних операцій, класифікованих за  четвертою та п’ятою категоріями якості (тобто з високим та найвищим рівнем ризику), в кредитних операціях Банку скоротилася на 12,52 п.п.: з 26,11% до 13,59%, що заслуговує позитивної оцінки.

 

Ліквідність 

Норматив миттєвої ліквідності ПАТ «КРЕДОБАНК» (Н4) в період з 05.01.2015 по 01.09.2015 коливався в діапазоні від 20,97% до 70,60%. Станом на 01.09.2015 норматив миттєвої ліквідності Банку (Н4) становив 52,95%, що на 32,95 п.п. більше встановленого НБУ граничного значення, але на 7,74 п.п. менше, ніж середнє значення даного нормативу по банківській системі України.

Норматив поточної ліквідності Банку (Н5) протягом періоду з 05.01.2015 по 01.09.2015 демонстрував значення в діапазоні від 67,65% до 101,77%. Станом на 01.09.2015 норматив поточної ліквідності ПАТ «КРЕДОБАНК» (Н5) складав 67,65%, що на 27,65 п.п. більше граничної відмітки, встановленої регулятором, але на 8,70 п.п. менше середнього показника даного нормативу по банківській системі.

За аналогічний період норматив короткострокової ліквідності Банку (Н6) продемонстрував коливання в межах від 78,51% до 99,84%. На 01.09.2015 норматив короткострокової ліквідності ПАТ «КРЕДОБАНК» (Н6) становив 81,31%, що на 21,31 п.п. перевищує граничне значення, встановлене НБУ, але на 0,94 п.п. менше, ніж середнє значення даного нормативу по банківській системі.

Таким чином, станом на 01.09.2015 всі три нормативи ліквідності Банку (Н4, Н5 та Н6) з помітним запасом перевищували встановлені регулятором граничні відмітки, але їхні значення були дещо меншими за середньоринкові показники даних нормативів. На думку Агентства, станом на початок вересня поточного року ліквідність ПАТ «КРЕДОБАНК»  (миттєва, поточна та короткострокова) була на хорошому рівні.

 

Доходність операцій 

За підсумками першого півріччя 2015 року ПАТ «КРЕДОБАНК» показав прибуток у розмірі 55,379 млн. грн, що на 4,76% перевищило прибуток Банку за аналогічний період 2014 року.

Серед чинників зростання прибутку Банку Агентство відмічає високі показники приросту ключових статей його доходів та вагоме зниження обсягу адміністративних та інших операційних витрат. Так, за підсумками першого півріччя 2015 року в порівнянні з першим півріччям 2014 року чистий процентний дохід Банку виріс на 95,70% (або на 119,475 млн. грн.), чистий комісійний дохід збільшився на 46,86% (або на 32,022 млн. грн.), а зростання результату від операцій з іноземною валютою склало 72,51% (або 16,030 млн. грн.). В той же час обсяг адміністративних та інших операційних витрат Банку скоротився на 14,51% (або на 40,557 млн. грн.).

 Агентство високо оцінює той факт, що в першому півріччі 2015 року ПАТ «КРЕДОБАНК» вдалося не лише повернутися до прибуткової діяльності, але й згенерувати вагомий обсяг прибутку, при тому, що сукупний фінансовий результат банківської системи України все ще залишався негативним.

 

Інші фактори 

Перевірка по загальнодоступних базах даних Державної фіскальної служби показала, що Банк перебував на обліку в органах ДФС.

 

Узагальнення 

Станом на початок вересня 2015 року забезпеченість ПАТ «КРЕДОБАНК» регулятивним капіталом була на достатньому рівні: на 01.09.2015 норматив адекватності регулятивного капіталу Банку (Н2) перевищував і встановлене НБУ граничне значення, і середній показник Н2 по банківській системі України. При цьому Агентство звертає увагу на те, що акціонери Банку прийняли рішення про збільшення статутного капіталу Банку на 330 млн. грн. або на 17,2% - до 2,249 млрд. грн.

         Станом на 01.07.2015 частка валютних кредитів в кредитному портфелі Банку складала 36,83%, а частка кредитів фізичним особам - 32,82%. За період з 01.07.2013 по 01.07.2015 частка кредитних операцій Банку, класифікованих за  IV та V категоріями якості (тобто з високим та найвищим рівнем ризику), скоротилася з 26,11% до 13,59%, що заслуговує позитивної оцінки.

           Станом на початок вересня поточного року ліквідність ПАТ «КРЕДОБАНК» (миттєва, поточна та короткострокова) була на хорошому рівні: на 01.09.2015 всі три нормативи ліквідності Банку (Н4, Н5 та Н6) з помітним запасом перевищували встановлені регулятором граничні відмітки, але їхні значення були дещо меншими за середньоринкові показники даних нормативів.

           Агентство високо оцінює той факт, що в першому півріччі 2015 року ПАТ «КРЕДОБАНК» вдалося не лише повернутися до прибуткової діяльності, але й згенерувати вагомий обсяг прибутку, при тому, що сукупний фінансовий результат банківської системи України все ще залишався негативним. За підсумками першого півріччя 2015 року ПАТ «КРЕДОБАНК» показав прибуток у розмірі 55,379 млн. грн, що на 4,76% перевищило прибуток Банку за аналогічний період 2014 року.

                 Також Агентство нагадує, що ПАТ «КРЕДОБАНК» має вагому підтримку від свого стратегічного акціонера - PKO Bank Polski S.A. - найбільшого банку Польщі та однієї з найбільших фінансових установ Центральної та Східної Європи. Чистий прибуток Групи PKO Bank Polski за підсумками ІІ кварталу 2015 року склав 703 млн. злотих, що на 8,6% більше ніж за попередній квартал. Відповідно до опублікованих підсумків роботи Групи PKO Bank Polski за І півріччя 2015 року, фінансовий результат роботи Групи за січень-червень поточного року перевищив 1,35 млрд. злотих. Консолідовані активи Групи за цей період збільшилися на 5,5% порівняно з аналогічним періодом минулого року – до 255,5 млрд. злотих.

Аналітична служба РА «Експерт-Рейтинг»

Підтвердження рейтингу ПАТ «КРЕДОБАНК» (укр.) - 07.10.2015

Персональна сторінка банку на сайті Агентства