Оновлено рейтинг АТ «КРЕДОБАНК»

23/08/2024

23 серпня 2024 року рейтинговий комітет РА «Експерт-Рейтинг» прийняв рішення про оновлення кредитного рейтингу АТ «КРЕДОБАНК» (код ЄДРПОУ 09807862) на рівні uaAAА за національною шкалою. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAА характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими банками або борговими інструментами. Приймаючи відповідне рішення, Агентство керувалося результатами аналізу фінансової та статистичної звітності Банку за перше півріччя 2024 року, а також окремих форм статистичної звітності Банку за 2023 рік та за січень-липень 2024 року.

Завантажити файл оновлення рейтингу із статистичними додатками

Капітал та адекватність капітал

Регулятивний капітал АТ «КРЕДОБАНК» (Н1) впродовж 2023 року та січня-липня 2024 року коливався в межах від 3,562 млрд грн до 5,890 млрд грн, демонструючи стійку тенденцію до зростання. Від початку 2024 року обсяг регулятивного капіталу Банку (Н1) виріс на 8,00% і станом на 01.08.2024 склав 5,825 млрд грн, що більше ніж в 29 разів перевищило встановлене НБУ граничне значення для даного нормативу (в розмірі 200 млн грн).

Норматив адекватності регулятивного капіталу АТ «КРЕДОБАНК» (Н2) в період з 02.01.2023 по 01.08.2024 коливався в діапазоні 20,37%–38,37% та мав виражену тенденцію до зростання. Впродовж періоду аналізу Н2 Банку на постійній основі з помітним запасом перевищував встановлене НБУ граничне значення, і починаючи з січня 2023 року був постійно вищим за середньо-ринковий рівень даного нормативу. Станом на 01.08.2024 Н2 Банку складав 31,51%, що в 3,15 раза перевищувало встановлений регулятором граничний рівень, а також було на 11,66 п.п. більше ніж середнє значення даного нормативу по банківській системі України.

Норматив достатності основного капіталу АТ «КРЕДОБАНК» (Н3) впродовж 2023 року та січня-липня 2024 року коливався в межах від 19,78% до 26,42%, та мав стійку тенденцію до зростання. При цьому, Н3 Банку на постійній основі з помітним запасом перевищував як встановлений НБУ граничний рівень, так і середні значення даного нормативу по банківській системі України. Станом на 01.08.2024 Н3 Банку складав 25,91%, що в 3,70 раза перевищувало встановлений регулятором граничний рівень, та було в 2,17 раза вищим за середньо-ринковий показник.

Отже, станом на початок серпня 2024 року та впродовж всього періоду аналізу АТ «КРЕДОБАНК» був дуже добре забезпечений регулятивним та основним капіталом, на що вказують високі значення відповідних нормативів Банку. При цьому, Н2 та Н3 не лише з помітним запасом перевищували встановлені НБУ граничні значення, але й впродовж періоду аналізу були вищими за середні показники даних нормативів по банківській системі України.

Структура та якість активів

За перше півріччя 2024 року обсяг активів АТ «КРЕДОБАНК» виріс на 0,59% (до 56,215 млрд грн), чистий кредитний портфель Банку збільшився на 1,04% (до 12,598 млрд грн), грошові кошти та їх еквіваленти знизились на 11,19% (до 17,548 млрд грн), а інвестиції в цінні папери, які складались з ОВДП та боргових державних цінних паперів інших країн виросли на 12,08% (до 24,590 млрд грн).

В структурі активів АТ «КРЕДОБАНК» станом на 01.07.2024 порівняно з 01.01.2024 відбулися наступні зміни:

- частка кредитів у активах виросла на 0,10 п.п. до 22,41%;

- частка інвестицій в цінні папери збільшилась на 4,49 п.п. до 43,74%;

- частка грошових коштів та їх еквівалентів знизилась на 4,14 п.п. до 31,22%.

Частка неробочих кредитів (NPL) у кредитному портфелі АТ «КРЕДОБАНК», які розраховуються Агентством як сума кредитів 10 класу (для кредитів юридичним особам, крім банків, бюджетних установ та компаній спеціального призначення) та кредитів 5 класу (для кредитів всім іншим позичальникам) станом на 01.07.2024 порівняно з 01.01.2024 знизилась на 1,26 п.п. (з 17,49% до 16,23%), а середнє значення частки NPL по банківській системі України зменшилось на 2,78 п.п. до 34,57% (дані на графіку 5 розраховані з врахуванням резервів).

Таким чином, станом на початок другого півріччя 2024 року частка NPL в кредитному портфелі АТ «КРЕДОБАНК» була в 2,13 раза нижчою за середньо-ринковий показник.

Ліквідність

Впродовж періоду з 01.01.2023 по 01.08.2024 коефіцієнт чистого стабільного фінансування (NSFR) АТ «КРЕДОБАНК» коливався в межах від 166,86% до 264,86%, з тенденцією до зростання. Станом на 01.08.2024 NSFR Банку склав 264,86%, що в 2,65 раза перевищило граничне значення для даного нормативу.

Коефіцієнт покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) АТ «КРЕДОБАНК» в період з 01.01.2023 по 01.08.2024 коливався в діапазоні 204,35%–259,32% та в рази перевищував встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.08.2024 LCRвв Банку склав 240,24%, що в 2,40 раза перевищувало нормативне значення.

Коефіцієнт покриття ліквідністю в іноземній валюті (LCRів) АТ «КРЕДОБАНК» впродовж періоду з 01.01.2023 по 01.08.2024 коливався в межах від 217,40% до 404,47%, з запасом перевищуючи встановлений НБУ граничний рівень. Станом на 01.08.2024 LCRів Банку складав 352,38%, що було в 3,52 раза більше ніж встановлене регулятором граничне значення.

Таким чином, станом на початок серпня 2024 року АТ «КРЕДОБАНК» підтримував хороший запас ліквідності: нормативи NSFR, LCRвв та LCRів Банку в рази перевищували встановлені НБУ значення. Також Агентство вкотре акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДОБАНК» високого рівня зовнішньої підтримки зі сторони його акціонера — PKO Bank Polski SA.

Дохідність операцій

Прибуток АТ «КРЕДОБАНК» за перше півріччя 2024 року склав 961,588 млн грн, що на 5,12% більше ніж прибуток Банку за перше півріччя 2023 року.

До факторів зростання прибутку АТ «КРЕДОБАНК» в аналізованому періоді можна віднести суттєве зростання обсягів чистого процентного доходу Банку, збільшення результату від переоцінки іноземної валюти, а також зменшення витрат на формування резервів за кредитними збитками в першому півріччі 2024 року.

Зокрема, чистий процентний дохід Банку за перше півріччя 2024 року порівняно з аналогічним періодом 2023 року виріс на 31,57% і склав 1,913 млрд грн, а чистий комісійний дохід знизився на 17,98% до 212,567 млн грн.

Інші фактори

На момент оновлення рейтингу АТ «КРЕДОБАНК» не був віднесений до категорії проблемних, та відповідно до чинного законодавства, внутрішніх правил і процедур виконував свої зобов'язання.

Агентство нагадує, що з березня 2022 року АТ «КРЕДОБАНК» входить до переліку системно важливих банків України (перелік був оновлений НБУ 29 лютого 2024 року). Статус системно важливого банку означає, що діяльність банку впливає на стабільність усієї банківської системи країни.

Узагальнення

Таким чином, станом на початок серпня 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДОБАНК» був добре забезпечений регулятивним та основним капіталом, про що свідчать відповідні нормативи Банку (Н1, Н2 та Н3), які зі значним запасом перевищували встановлені НБУ граничні значення. Крім того, нормативи Н2 та Н3 Банку були більшими за середні показники даних нормативів по банківській системі України. Станом на 01.08.2024 та впродовж всього періоду аналізу АТ «КРЕДОБАНК» підтримував хороший запас ліквідності, що підтверджують високі значення нормативів NSFR, LCRвв та LCRів Банку, які істотно перевищували встановлені НБУ граничні значення.

Станом на 01.07.2024 активи АТ «КРЕДОБАНК» були добре диверсифікованими, з високою питомою вагою ліквідних інструментів: частка грошових коштів та їх еквівалентів, ОВДП та боргових державних цінних паперів інших країн становила 74,96%. При цьому, частка NPL в кредитному портфелі Банку була в 2,13 раза нижчою за середній показник NPL по банківській системі України.

За підсумками першого півріччя 2024 року порівняно з першим півріччям 2023 року прибуток АТ «КРЕДОБАНК» виріс на 5,12% до 961,588 млн грн, чистий процентний дохід збільшився на 31,57%, а чистий комісійний дохід знизився на 17,98%.

Додатковим фактором, який позитивно впливає на рейтинг АТ «КРЕДОБАНК» за національною шкалою, є високий рівень зовнішньої підтримки зі сторони його акціонера — PKO Bank Polski SA.

Агентство зазначає, що поточний рівень рейтингу визначає кредитоспроможність у разі роботи банку за звичайних обставин та не враховує форс-мажорні обставини, а також дію інших обставин непереборної сили.

Аналітична служба РА «Експерт-Рейтинг»

Оновлення рейтингу АТ "КРЕДОБАНК" із статистичними додатками (укр.) - 23.08.2024

Персональна сторінка банку на сайті Агентства